Hoe bereken je hoeveel hypotheek je kunt krijgen?

Voordat je serieus naar huizen gaat kijken, is het handig om te weten wat je ongeveer kunt lenen. Dat bedrag hangt niet alleen af van je salaris. Ook schulden, rente en de waarde van de woning spelen mee. Een hypotheekberekening geeft daarom vooral een financieel kader waarbinnen je kunt zoeken.

Je inkomen vormt de basis

Geldverstrekkers kijken eerst naar je inkomen. Daarbij wordt gekeken naar het inkomen dat structureel genoeg is om mee te nemen in de berekening. Bij mensen in loondienst is dat meestal vrij overzichtelijk. Bij ondernemers wordt vaak uitgebreider gekeken naar de inkomsten over meerdere jaren. Heb je samen een inkomen? Dan kunnen beide inkomens worden meegenomen. Ook vaste onderdelen zoals vakantiegeld of een structurele bonus kunnen soms meetellen. Hoe dit precies wordt beoordeeld, verschilt per situatie en geldverstrekker.

Schulden tellen ook mee

Naast je inkomen wordt gekeken naar financiële verplichtingen die je al hebt. Denk aan een persoonlijke lening, private lease of een studieschuld. Die lasten hebben invloed op wat je iedere maand nog beschikbaar hebt voor woonlasten. Daardoor kan iemand met hetzelfde inkomen toch minder kunnen lenen als er al andere financiële verplichtingen lopen. Het is daarom slim om vooraf een overzicht te maken van je lopende schulden en kredieten. Zo krijg je een realistischer beeld van je mogelijkheden.

Hoe bereken je je hypotheek?

Wil je je hypotheek berekenen? Dan heb je meestal gegevens nodig over inkomen, schulden, rente en de gewenste looptijd. Een online berekening geeft vaak snel een eerste indicatie. Dat is handig voor als je wilt weten in welke prijsklasse je ongeveer kunt zoeken. Kijk daarbij niet alleen naar het maximale bedrag. Minstens zo belangrijk is wat de maandlasten worden en hoeveel ruimte je daarna nog overhoudt voor andere uitgaven.

Rentestanden maken verschil

Ook de rentestanden hebben invloed op hoeveel je kunt lenen. Bij een hogere rente worden de maandlasten van dezelfde hypotheek hoger. Daardoor kan de maximale leencapaciteit lager uitvallen. Bij een lagere rente geldt het tegenovergestelde. Daarom kan dezelfde woning in een andere renteperiode ineens financieel anders uitpakken. De rentevaste periode speelt eveneens mee. Een langere periode geeft meer zekerheid over je maandlasten, terwijl een kortere periode soms een ander rentetarief heeft. Welke keuze ideaal is voor jouw situatie, hangt af van hoeveel zekerheid je wilt. 

De woningwaarde vormt een grens

Je kunt in Nederland in principe niet onbeperkt lenen op basis van inkomen alleen. De marktwaarde van de woning speelt ook mee. Als hoofdregel geldt dat je maximaal 100% van de marktwaarde kunt financieren. Bijkomende kosten, zoals advies- en notariskosten, betaal je daarom meestal uit eigen geld. Dat betekent dat je ook moet nadenken over hoeveel spaargeld je beschikbaar hebt.

Maximaal lenen hoeft niet altijd slim te zijn

Het bedrag dat je maximaal mag lenen, is niet automatisch het bedrag dat prettig voelt. Misschien wil je in de toekomst minder werken of wil je simpelweg ruimte houden om te sparen en leuke dingen te doen. Dan kan het verstandig zijn om onder je maximale hypotheek te blijven. Een goede hypotheekberekening helpt dus vooral om grenzen te bepalen. Daarna is het aan jou om te kiezen welke maandlast past bij je leven en plannen.